Kuningaskuluttaja onkin jo tutkinut asiaa.
http://kuningaskuluttaja.yle.fi/node/1951Ei luottotietoja – ei vakuutuksia!
Julkaistu To, 22/11/2007 - 21:15 kk_toimitus 2007 | Asuminen | Toimituksen jutut
Jopa 300 000 suomalaista kärsii luottotieto-ongelmista. Maksuhäiriömerkintöjen määrä kasvoi alkuvuonna yli 20 prosenttia. Useimmat maksuhäiriömerkinnät säilyvät jopa vuosia sen jälkeen, kun viimeiset velat on maksettu.
pera (copyright YLE/videokuvaa)Merkintä luottotiedoissa vaikeuttaa usein arkista elämää. Esimerkiksi omaa autoa on vaikea hankkia, kun vakuutusyhtiö suhtautuu luottotiedottomaan varsin epäillen.
Helsinkiläisellä Mika Virtasella on luottotiedoissaan maksuhäiriömerkintä. Luottotiedot ovat olleet jäissä jo jonkin aikaa.
- Nuoruudenaikojen hölmöilyistä, laskut jätetty maksamatta. Enää ei ole yhtään maksamattomia velkoja, kaikki velat on maksettu,
Virtanen toteaa.
Vaikka velkaa ei enää ole, maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa miehen elämää vieläkin. Luottotiedottoman on hankalaa saada esimerkiksi tuiki tavallisia, terveyttä ja omaisuutta turvaavia vakuutuksia. Uuteen peräkärryynsä Virtanen tarvitsisi vähintään pakollisen liikennevakuutukseen.
- Kyllä minä väitän, että joudun maksaa käteisellä sen tiskillä. Tässä on se onni, että tiedän ennestään, että peräkärryvakuutus ei ole kallis, Virtanen pohtii matkalla Tapiolan konttoriin peräkärryvakuutusta hakemaan.
Peräkärryvakuutuksen lisäksi pitää tietysti olla vakuutus sille autolle, jolla kärryä vedetään. Mutta: Virtanen ei omistakaan autoa, jolla ajaa.
ratti (copyright YLE/videokuvaa)- Autohan voi olla kenen nimissä vain. Jos autoa haluaa pidellä, ei sillä ole mitään merkitystä, ja tässä tapauksessa niistä ajoneuvoista, joita minä kuljetan, en omista yhtäkään. Kaikki ovat lainavehkeitä, Virtanen kertoo.
Auto on tiepalvelumiehenäkin toimivalle miehelle tärkeä kapistus.
- Pikkupojasta asti, kun jalat vain ovat ylettyneet polkimille, olen ollut autojen kanssa tekemisissä. Ei elämää ilman autoa, Virtanen sanoo.
Muutama viikko sitten Virtanen oli ostamassa omaa autoa. Rahoitusyhtiön lainaan myös luottotieto-ongelmainen saa pitkän maksuajan, mutta pakollisen liikennevakuutuksen kohdalla järjestely ei onnistunut.
- Vakuutusyhtiö kieltäytyi antamasta liikennevakuutusta, ellen maksa tiskillä kertasuoritteisena vuoden vakuutusmaksua. Se olisi ollut noin 700 euroa. Ei minulla ole niin isoa rahaa kerralla, kun ei niin isoja tulojakaan, Virtanen ihmettelee.
Yhtiöt vaativat ennakkomaksua
ratti (copyright YLE/videokuvaa)Tiedustelimme yhdeksältä vakuutusyhtiöltä, myöntävätkö ne pakollisia tai vapaaehtoisia vakuutuksia asiakkaille, joiden luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Kaikki vastanneet vakuutusyhtiöt kertoivat myöntävänsä lakisääteisen liikennevakuutuksen kaikille asiakkailleen. Yhtiöt kuitenkin - lähes poikkeuksetta - velvoittavat maksuhäiriöisen asiakkaan maksamaan vakuutusmaksunsa tiskillä vuodeksi etukäteen. Muut asiakkaat voivat valita laskunsa neljässä erässä.
”Myöntämisen edellytyksenä voi olla, että perimme ensimmäisen vuoden maksun ennakkoon.”
Veritas keskinäinen vahinkovakuutusyhtiö
”Jos asiakkaalla on julkinen maksuhäiriö, asiakas joutuu maksamaan ensimmäisen vuoden vakuutusmaksun käteismaksuna, jotta vakuutus tulisi voimaan.”
Vahinkovakuutusyhtiö If
”Asiakkaalle, jolla on maksuhäiriöitä tai vakavia maksuhäiriöitä, myönnetään pakollinen liikennevakuutus vain käteismaksuehdolla. Vakuutus tehdään yksieräiseksi ts. asiakkaalta peritään ensimmäisen vuoden maksu käteisellä. Menettelyllä pyritään rajaamaan luottotappioriskiä…”
Lähivakuutus Keskinäinen Yhtiö
”Yksittäistapauksissa yhtiö voi kuitenkin liikennevakuutusehtojensa perusteella vaatia vakuutusmaksun ennakkoon/käteismaksuna.”
Fennia
Vahinkovakuutusyhtiö Nordea kertoi vaativansa pakollisen liikennevakuutuksen etukäteismaksun vain, jos maksuhäiriö on lievää vakavampi.
Pakollinen liikennevakuutus jopa 900 euroa
vakuutus (copyright YLE/videokuvaa)Pakollinen liikennevakuutus voi esimerkkitapauksessamme maksaa jopa yli yhdeksänsataa euroa vuodessa - kerralla maksettuna.
Pakollinen liikennevakuutus vuodessa
Honda Accord Sedan 2.0 bensa vm 2003
Vakuutusyhtiö hinta
Tapiola 691€
Pohjola 707€
Nordea 714€
Turva 734€
Pohjantähti 762€
Lähivakuutus 826€
Fennia 847€
Veritas 847€
If 909€
Esimerkkivakuutuksen asiakas: helsinkiläinen 50-vuotias mies, ei bonuksia, ei muita vakuutuksia,
maksu yhdessä erässä
Lähde: vakuutusyhtiöt
Kuluttajavirasto tuomitsee ennakkomaksukäytännön
Jos asiakkaalla ei ole rahaa maksaa tiskillä vuoden vakuutusta kerralla, lakisääteinen liikennevakuutus jää myöntämättä.
- Sitten hän jää ilman vakuutusta, toteaa osastopäällikkö Timo Holopainen Tapiolasta.
vakuutus (copyright YLE/videokuvaa)Eräs katsojamme otti yhteyttä toimitukseemme ja kertoi, ettei ollut saanut Pohjolasta pakollista liikennevakuutusta edes etukäteismaksulla. Rahoitusyhtiö oli myöntänyt maksuhäiriömerkintäiselle 25 000 euron lainan, mutta lain vaatimaa, pakollista liikennevakuutusta hän ei vakuutusyhtiöstä saanut.
- Ei sen pitäisi olla mahdollista, koska me lainkin mukaan myönnämme sen kaikille, jotka tulevat sitä meiltä ostamaan. Ainoa edellytys on se, että me edellytämme käteismaksua vakuutuksen ostohetkellä. Siinä on ihan selvä virhe tapahtunut, koska näin olemme toimineet jo kauan, sanoo johtaja Pauli Sarelius Pohjolasta.
Oli miten oli, etukäteismaksukäytäntö on köyhälle tyly systeemi. Kuluttajavirasto suhtautuu ennakkomaksuvaatimuksiin pääsääntöisesti kielteisesti.
- Me pidämme sitä ainakin joissain tilanteissa ongelmallisena, sillä yleensä voimassa on suoritusten samanaikaisuusperiaate - eli kuluttaja maksaa sitä mukaa kuin hän saa elinkeinonharjoittajan tarjoamaa hyödykettä, toteaa lakimies Juha Eerikäinen Kuluttajavirastosta.
Vakuutusyhtiö perustelee ennakkomaksua muiden asiakkaiden edulla.
ratti (copyright YLE/videokuvaa)- Me olemme laskeneet, että jokainen meistä, jolla on liikennevakuutus, maksaa noin 10 euroa vuodessa sellaisten asiakkaiden vakuutusmaksuja, jotka eivät ole niitä yhtiölle maksaneet. Liikennevakuutuksen osalta, kun vakuutus on kerran myönnetty, sitä ei voida maksamattomuuden vuoksi sanoa irti. Kun se on kerran myönnetty, niin on se voimassa niin kauan, että asiakas sanoo sen irti - ilman, että vakuutuksesta olisi saatu yhtään maksua, sanoo Sarelius.
Vakava maksuhäiriömerkintä – ei kotivakuutusta
Vakuutusyhtiöt kertovat, että vapaaehtoisten vakuutusten osalta ne noudattavat alan liiton laatimia yhteisiä pelisääntöjä. Jos asiakkaalla on erittäin vakava maksuhäiriömerkintä tai jos laskuja on jäänyt toistuvasti maksamatta, vapaaehtoisia vakuutuksia ei monessakaan yhtiössä myönnetä.
”Kieltäydymme myymästä vakuutusta ainoastaan silloin kun kyseessä on vapaaehtoinen vakuutus ja asiakkaalla on vakava julkinen maksuhäiriö.”
Vahinkovakuutusyhtiö If
”Mikäli luottohäiriöt ovat vakavia ja niistä sekä asiakkaan kanssa käydyistä keskusteluista tai asiakkaan aikaisemmasta maksukäyttäytymisestä Turvaan voidaan päätellä, ettei vakuutuksenhakija maksaisi vakuutusmaksujaan, voidaan vakuutus kuitenkin evätä.”
Keskinäinen Vakuutusyhtiö Turva
”Jos asiakkaalla on vakavia luottohäiriömerkintöjä tai tuoreita lievempiä merkintöjä on niin paljon, että niistä voidaan suurella todennäköisyydellä objektiivisesti arvioida, että asiakas jättäisi maksunsa maksamatta, vakuutusta ei myönnetä ellei mahdollisista lisäselvityksistä ilmene maksukyvyn kannalta positiivisia seikkoja.”
Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiö
Tapiolassa käytetään vapaaehtoisten vakuutusten osalta kaikissa tapauksissa ensin harkintaa, mutta jos maksuhäiriöt ovat ylitsepääsemättömiä, näitä ei myönnetä.
- Kaikki vahinkovakuutuksen lajit ovat tyypillisiä: vapaaehtoinen autovakuutus eli kasko ja kotivakuutus, hoitokuluvakuutus, vapaaehtoinen tapaturmavakuutus, matkavakuutus, eläinvakuutus - eli omaisuuteen ja henkilöön kohdistuvia vapaaehtoisia vahinkovakuutuksia, luettelee Tapiolan Holopainen.
Kuluttajavirasto: Maksuhäiriö ei este vakuutukselle
Vaikka vakuutusyhtiöt ovat selkeyttäneet pelisääntöjään vapaaehtoisten vakuutusten osalta, Kuluttajavirastoon tulee edelleen paljon valituksia asiakkailta.
- Meille aika ajoin tulee ilmoituksia kuluttajilta, jotka kertovat että he eivät ole saaneet vakuutuksia sillä perusteella, että heillä on maksuhäiriömerkintä. Ja vakuutusyhtiö ei ole muuta perustetta kieltäytymiselle antanut kuin tämän merkinnän, sanoo Juha Eerikäinen.
- Tämä on kysymys, jota me pidämme ongelmallisena. Katsomme, että ainakin tietyt vakuutukset ovat sellaisia, joihin pitäisi kuluttajalla olla oikeus. Ne ovat sen verran tarpeellisia jokapäiväisessä elämässä, että pelkkä maksuhäiriömerkintä ei voi niiden saamista estää.
Jos asiakas ei saa esimerkiksi kotivakuutusta, hän on eriarvoisessa asemassa esimerkiksi vuokra-asuntoa hakiessaan.
- Ajatellaan tilannetta, että on hakemassa vuokra-asuntoa, ja vuokranantaja pitää edellytyksenä, että asukas ottaa kotivakuutuksen. Jos hakijalla ei ole vakuutusyhtiön käytännön takia mahdollisuutta kotivakuutusta hankkia, on se tietenkin iso ongelma.
Vakuutusyhtiöt kertovat, että lievissä maksuhäiriöissä harkitaan vakuutuksen myöntämistä tapauskohtaisesti.
Esimerkiksi Nordeasta voi saada kotivakuutuksen tai vapaaehtoisen liikennevakuutuksen, vaikka asiakkaalla olisi lievä maksuhäiriömerkintä tai
-merkintöjä. Mutta matkavakuutuksia, tapaturma- tai sairasvakuutuksia Nordea ei maksuhäiriöisille myönnä lainkaan.
”Merkitykseltään vähäinen maksuhäiriö tai maksuhäiriöitä: Kotivakuutus sekä liikenne- ja kaskovakuutus voidaan myöntää. Muita vakuutuksia (matkavakuutus sekä tapaturma- ja sairauskuluvakuutus) ei myönnetä.
Edellistä vakavampi maksuhäiriö tai maksuhäiriöitä: vapaaehtoisia vakuutuksia ei myönnetä.”
Nordea Vahinkovakuutus
Vapaaehtoisen vakuutuksen voi irtisanoa
Pohjola on viime kesänä muuttanut suhtautumistaan maksuongelmaisiin - aavistuksen verran. Nyt maksuhäiriömerkintäiselläkin on mahdollisuus saada kotivakuutus ja vapaaehtoinen liikennevakuutus.
- Vapaaehtoisten vakuutusten osalta - niin kuin koti- ja tapaturmavakuutus - asia ei ole suurimerkityksellinen yhtiön kannalta: nämä vakuutukset voidaan sanoa irti yhtiön toimesta, jos emme ole saaneet vakuutusmaksua, Sorelius sanoo.
Pakollista autovakuutusta vakuutusyhtiöt kuitenkin pihtaavat isojen summien takana, vaikka se sentään on lakisääteinen vakuutus.
vakuutus (copyright YLE/videokuvaa)Mutta palataanpa Tapiolaan. Uutta peräkärryään vakuuttava asiakas Virtanen saa tiskillä yllättävän uutisen. Asiakastiedon luottotietojärjestelmästä ei Virtasen kohdalla enää olekaan luottotietomerkintää, ja myös vapaaehtoinen vakuutus voidaan myöntää normaalilla tavalla. Virtasen ei tarvitse maksaa vuoden laskua kerralla tiskillä, vaan hänelle luvataan se laskulla kotiin kannettuna. Virtanen on yllättynyt ja helpottunut vuosien luottotiedottomuuden jälkeen.
- Loistavaa! Siitä ei ole kuin vajaa viikko, kun maksoin viimeisen ulosottoviraston laskun. Hienoa, jos näin nopeasti saa nimen takaisin. Nyt minulla on mahdollisuus ostaa auto, ja sitten kun haen vakuutuksen vakuutusyhtiöstä, niin toivon saavani sen neljässä erässä laskulla, Virtanen naureskelee.
Onni hymyilee siis Virtaselle. Mutta tuhannet muut, joilla maksuhäiriöt ovat vielä voimassa, saavat vakuutuksen vain isoilla seteleillä. Näin siis Suomessa, jossa kansalaisten perusoikeuksiin pitäisi kuulua myös oikeus omistaa.
Maarit Åström-Kupsanen / TV1 Kuningaskuluttaja
» kirjaudu sisään tai rekisteröidy kommentoidaksesi
Entäpä matkavakuutus?
Julkaistu Ti, 27/11/2007 - 11:54 piruitte
Oletetaan maksuhäiriöön joutuneen henkilön taloudellisen tilanteen kohentuneen siinä määrin, että hän pystyy velkojen lyhentämisen lisäksi matkustelemaan. Ei kai tällainen tilanne ole maassamme tuiki tavaton...
Jos hän ei saa matkavakuutusta käteisellä maksaenkaan, niin
- voiko matkanjärjestäjä evätä häneltä osallistumisen matkalle tämän perusteella eli eikö hän voi matkustaa tietoisin riskein?
- jos paha tapahtuu eli hän joutuu matkakohteessa vaikkapa sairaalaan, niin miten häneen suhtaudutaan?
Esimerkiksi USAssa kuulemma selvitetään maksaja heti, kun potilas pyrkii sairaalaan, ja vakuutuksettomat viedään köyhille tarkoitettuun hoitopaikkaan. Mutta miten käytäntö vaihtelee eri maissa?
Omaisuudenhan jokainen joutuu joka tapauksessa vakuuttamaan yksityisesti. Hänen, jolta vakuutus evätään kannattanee siis hankkia hoteisiinsa niin vähäarvoista omaisuutta, ettei vakuutuksen ottaminen kannata. Mutta miten voi menetellä hän, jolta vuokranantaja edellyttää voimassaolevaa kotivakuutusta? Täytyykö hänen keplotella esimerkiksi ottaen vakuutus jonkun muun nimiin, ja tämä muu on sitten haamuna kirjoilla samassa asunnossa vakuutuksenottajan kanssa - jollei siis vakuutusyhtiö hyväksy vakuutusmaksuja maksamaan sitoutuneeksi henkilöksi muuta kuin kotivakuutuksen piirissä olevan asunnon asukasta?
kirjaudu sisään tai rekisteröidy kommentoidaksesi
Miksi vuokranantaja
Julkaistu Ti, 27/11/2007 - 18:49 rantanplan
Miksi vuokranantaja edellyttäisi vuokralaiselta kotivakuutusta?
Vuokralaisen kotivakuutushan kattaa vain irtaimiston, eikä siitä korvata siten mitään kiinteistöön itseensä liittyvää. Kiinteistöön kohdistuvia vahinkoja varten vuokranantaja tarvitsee omat vakuutuksensa.
kirjaudu sisään tai rekisteröidy kommentoidaksesi
